Plano de saúde negou exame ou cirurgia? Entenda seus direitos

Atualizado em 10 de dezembro de 2025

Receber a notícia de que o plano de saúde não vai cobrir um exame, cirurgia ou tratamento indicado pelo médico é angustiante, especialmente quando a situação é urgente.

Este guia tem o objetivo de explicar, em linguagem simples:

• O que é negativa de cobertura.
• Quando a recusa pode ser considerada abusiva.
• Quais são os seus direitos, segundo o CDC e a ANS.
• Passo a passo para tentar resolver administrativamente.
• Como usar uma carta de contestação para reforçar o seu pedido.

1. O que é negativa de cobertura?

Negativa de cobertura é quando a operadora do plano de saúde se recusa a autorizar um determinado procedimento, mesmo havendo prescrição médica. As justificativas mais comuns são:

• Procedimento “fora do rol da ANS”.
• Carência contratual não cumprida.
• Limite de sessões/consultas atingido.
• Profissional ou hospital “fora da rede credenciada”.
• Suposta incompatibilidade com a doença ou CID informado.

Nem toda negativa é ilegal. Porém, muitas podem ser abusivas, especialmente quando envolvem atendimento essencial à saúde e há indicação médica fundamentada.

2. Quando a negativa pode ser abusiva?

A abusividade vai depender do caso concreto, mas alguns indicativos frequentes são:

• Rol da ANS: a operadora alega que o exame ou tratamento “não está no rol”. Entretanto, o rol é referência mínima e já houve discussões judiciais importantes sobre cobertura de procedimentos não listados, principalmente quando há indicação expressa do médico.
• Limite de sessões: o plano restringe o número de sessões de terapias (fisioterapia, fono, psicologia etc.), mesmo quando o médico indica continuidade.
• Rede credenciada: não há profissionais/hospitais aptos na rede da região, e o plano se recusa a cobrir atendimento em outro local.
• Urgência e emergência: negativa em situações de risco imediato à vida ou à integridade física do paciente.

Em muitos desses casos, a jurisprudência reconhece que a recusa viola princípios da boa-fé, da dignidade da pessoa humana e a própria finalidade do contrato de plano de saúde.

3. Quais são os seus direitos?

Além do Código de Defesa do Consumidor (CDC), a área de saúde suplementar é regulada pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). Alguns pontos importantes:

• O consumidor tem direito à informação clara sobre coberturas, carências e rede credenciada.
• A operadora responde objetivamente por falhas na prestação do serviço (art. 14 do CDC).
• Cláusulas que, na prática, inviabilizam o tratamento essencial podem ser consideradas abusivas (art. 51 do CDC).
• A ANS define uma cobertura mínima, especialmente para planos regulamentados (contratados a partir de 1999 ou adaptados).

Quando a negativa é abusiva, o beneficiário pode buscar:

• Revisão administrativa direta com o plano.
• Reclamações na própria ANS e no Procon.
• Ação judicial para obrigar o plano a autorizar o procedimento e, em alguns casos, pleitear indenização por danos morais.

4. Passo a passo ao receber uma negativa de cobertura

Passo 1 – Peça a negativa por escrito

Exija que a operadora registre a negativa por escrito, com:

• Data do pedido e da resposta.
• Descrição do exame/procedimento solicitado.
• Motivo alegado para recusa.

Passo 2 – Guarde o relatório do médico

Peça ao seu médico um relatório detalhado, explicando:

• Diagnóstico (CID, quando cabível).
• Justificativa do exame ou tratamento.
• Riscos de não realizar o procedimento.
• Urgência ou necessidade de continuidade do tratamento.

Passo 3 – Notifique o plano por escrito

Além de telefonemas e protocolos, uma notificação escrita ajuda a organizar o caso e reforçar os argumentos. A carta pode:

• Apresentar seus dados e dados do plano (carteirinha).
• Relatar o procedimento negado e a justificativa da operadora.
• Destacar a indicação médica.
• Apontar, em linhas gerais, os dispositivos do CDC e da ANS violados.
• Pedir a revisão imediata da negativa e a autorização da cobertura.

Uma forma de facilitar esse processo é gerar a carta automaticamente:

Gerar carta para negativa de cobertura

Passo 4 – Reclame na ANS e no Procon

Se a operadora insiste na negativa, você pode:

• Abrir reclamação na ANS (pelo Disque ANS ou site).
• Registrar queixa no Procon da sua região.

Nessas reclamações, é útil anexar:

• A negativa por escrito do plano.
• Relatório médico.
• Sua notificação/carta de contestação.

Passo 5 – Procure a Justiça, se necessário

Em situações graves, especialmente quando há risco imediato à saúde, é comum ingressar com ação judicial pedindo:

• Liminar para obrigar o plano a autorizar o procedimento.
• Indenização por danos morais, quando cabível.

Nesses casos, procure um advogado de confiança ou a Defensoria Pública da sua região.

5. Quando usar a carta do CartasApp?

A carta gerada pelo CartasApp é indicada quando você:

• Já teve um procedimento negado e possui a justificativa do plano.
• Possui relatório médico indicando o exame/tratamento.
• Deseja formalizar a contestação com base no CDC e nas normas da ANS.
• Quer um documento para usar em reclamações e processos.

Ela não substitui o trabalho de um advogado em casos complexos, mas organiza seus argumentos e facilita a comunicação com a operadora.

Perguntas frequentes sobre negativa de plano de saúde

A operadora pode limitar o número de sessões de terapias?

Algumas limitações contratuais existem, mas já há decisões e normas da ANS que impedem restrições desproporcionais, especialmente para tratamentos contínuos e essenciais (como TEA, fisioterapia de reabilitação etc.). Cada caso exige análise específica.

A carta do CartasApp substitui um advogado?

Não. O CartasApp oferece modelos automatizados de documentos, com base na legislação e nas informações que você insere. Em situações de urgência ou alta complexidade, é importante buscar assessoria jurídica individualizada.

Este texto tem caráter informativo e não substitui a consulta a um profissional habilitado. Em casos de risco à saúde, procure orientação médica e jurídica o quanto antes.